Com a possibilidade de recuperar parte do dinheiro gasto, o seguro de
vida resgatável tem crescido a um ritmo mais acelerado que o tradicional
no mercado brasileiro.
O valor pago por segurados por esse tipo
de produto cresceu 37,6% no ano até maio em relação ao mesmo período de
2015, bem acima dos 4,2% de alta no intervalo dos produtos que oferecem
somente a cobertura em caso de morte ou invalidez permanente.
O
seguro resgatável tem apelo entre aqueles que querem proteger a família
em caso de morte, mas receber algum dinheiro no futuro se nada ocorrer.
"É
uma maneira de aumentar o alcance do seguro. A partir do momento em que
você coloca um componente que traz usufruto em vida, você tira a
objeção do cliente que não vê vantagem no produto", diz Leonardo
Lourenço, superintendente da Mongeral Aegon.
Existem duas
modalidades de seguro resgatável: uma com prazo de validade -ao final do
período o cliente recebe o dinheiro, mas perde a proteção. A outra é
vitalícia, na qual o cliente cancela a apólice para resgatar parte do
dinheiro.
O planejador financeiro Jean-Michel Lartigue diz que
abrir mão da cobertura à medida que envelhece não é um problema porque,
ao longo dos anos, a expectativa é que a família forme patrimônio e
diminua a dependência da proteção oferecida pelo seguro em caso de
morte.
"A necessidade de capital segurado diminui ou não existe
mais. Ter seguro por um prazo e não ter mais não é absurdo", diz
Lartigue.
Mas a possibilidade de ter o dinheiro de volta tem um
preço. No começo do contrato, o seguro resgatável é mais caro que o
tradicional porque parte do valor pago vai para uma reserva. A diferença
diminui com o tempo -as mensalidades do seguro resgatável costumam ser
só atualizadas pela inflação, enquanto o produto comum é reajustado
também pela idade.
No Brasil, ainda são poucas as seguradoras que
oferecem o seguro resgatável. A Folha conversou com três delas
-Mongeral Aegon, Prudential e Mapfre- e com a Icatu Seguros, que prevê
lançar o produto no primeiro trimestre de 2017.
Em geral, o
capital mínimo contratado é maior que o dos seguros tradicionais -na
Mongeral, é possível adquirir um seguro de R$ 100 mil, mas nas demais
seguradoras a faixa parte de R$ 500 mil.
Na Prudential, um
percentual do capital segurado pode ser resgatado em caso de doença
grave, como câncer. As fatias variam de 40% se o cliente tiver até 65
anos e chegam a 60% se a idade superar 76 anos. Já na Mapfre, é possível
antecipar 50% do valor contratado em caso de doenças terminais.
NÃO É INVESTIMENTO
Apesar
de funcionar como uma espécie de reserva financeira, o produto não é um
investimento. A rentabilidade do seguro é de apenas 3% ao ano mais a
inflação acumulada no período. Com a taxa de juros em 14,25% ao ano no
país, investimentos conservadores em renda fixa têm rendido mais de 10%
anuais.
"Não é uma previdência. Se alguém entrar pensando que vai
constituir uma previdência privada, não é. Se é para constituir
patrimônio para aposentadoria, existem instrumentos mais eficientes",
afirma Lartigue.
Se o foco for a aposentadoria, existem planos de previdência privada ou investimentos em fundos ou em títulos do Tesouro Direto.
Fonte: Folha de S. Paulo
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